方寸之间见天地：从特区试验田到提振消费引擎

从40年前，中国银行珠海分行发行的(de)第一张人民币信用卡——“中银(zhōngyín)卡”，到40年后，中国信用卡发行量超7亿张，在改革开放的宏大(hóngdà)叙事中，这张方寸(fāngcùn)卡片不仅改变了中国人的支付方式，更重塑了消费观念，是金融服务民生的生动注脚。

40年间，信用卡的发展曲线几乎(jīhū)与经济市场化、居民财富(cáifù)增长曲线同步共振，成为了观察中国金融深化与消费社会成型的直观窗口。

站在2025年“提振消费”的(de)时代潮头(cháotóu)，面对行业(hángyè)增速放缓的转型阵痛，作为中国信用卡行业的重要参与者和推动者，中国银行始终如一，立于买方市场潮头，以“金融为民”的初心深耕服务，将这张小小的卡片，锻造成驱动国民消费升级(shēngjí)的澎湃引擎。

中国银行第一张数字(shùzì)信用卡

破冰：从零到(língdào)一的金融革命

在计划经济向市场经济转型(zhuǎnxíng)的初期，中国的支付领域还是一片空白。

变革的(de)火种，源于一次香港探亲之旅。1984年下半年，中国银行珠海分行一名员工赴港探亲时，发现亲戚使用信用卡购物消费(xiāofèi)的神奇(shénqí)场景(chǎngjǐng)。凭借职业敏感，他将所有能搜集到的信用卡资料带回珠海，向时任行长顾广汇报。这一发现点燃了金融创新的星星之火。

中国银行前瞻性地认为，在改革开放(gǎigékāifàng)的大环境下(xià)，中国必将转变为买方市场(mǎifāngshìchǎng)，而信用卡必将成为银行金融业务中不可或缺的重要产品。于是，中国银行决定发行自己的信用卡，批准由珠海分行先行试点。

早期的中国银行信用卡(xìnyòngkǎ)

然而，在技术(jìshù)空白与观念壁垒的双重围困下，“中银卡”的破冰之(zhī)路举步维艰。

“那时银行(yínháng)卡的使用流程比较复杂(bǐjiàofùzá)”，早期银行卡筹备组成员回忆道，“客户用卡消费之前，商户要(yào)打电话问银行，核对卡号和客户姓名才能使用。加上当时没有电脑打字，什么(shénme)都要手写，刷卡消费其实比用现金直接付款还要慢很多。”

面对商户的(de)疑虑(yílǜ)，中国银行(zhōngguóyínháng)的外勤人员走街串巷，耐心推广这一“不可思议”的新事物。万事开头难，但在“中行人”的努力下，“中银(zhōngyín)卡”面向公众开放首月就发行了454张，并且形成了由银行、商户、持卡人所构成的中国内地信用卡初级产业链。

次年，中国银行总行推出全国通用的(de)“长城卡”，信用卡从特区试验田，正式(zhèngshì)迈向神州大地。从零到一(yī)的突破，不仅填补了支付空白，更开启了中国金融消费的新纪元。

普惠(pǔhuì)：飞入寻常百姓家

信用卡诞生(dànshēng)之初，囿于传统“量入为出”的消费观念束缚，叠加银行早期发卡数量稀少、申请门槛高筑的技术壁垒，使(shǐ)其在很长(hěnzhǎng)一段岁月里悬浮于普通百姓的日常生活之上(zhīshàng)，成为少数精英阶层彰显身份的特殊徽章。

然而，方寸卡片所(suǒ)承载的金融普惠梦想，并未因此沉寂。

在中国信用卡突破藩篱、真正“飞入寻常百姓(xúnchángbǎixìng)家”的征程(zhēngchéng)中，中国银行以其持续而坚定的创新步伐，扮演了开拓者与赋能者的角色。

1988年中国(zhōngguó)第一张外币卡，可在全球200多个国家和(hé)地区的超1000家商户(shānghù)使用，首次实现中国信用卡的跨境通用；1993年中国第一张海外信用卡龙卡，使首张以中国龙为卡面的信用卡走向海外；1994年，中国银行推出境内第一个银行IC卡系统，智能卡在中国境内宣告(xuāngào)诞生；1995年12月中国银行发行了境内第一张联名卡，开启了信用卡与消费(xiāofèi)场景深度融合(rónghé)的新篇章(xīnpiānzhāng)……一次次创新突破，不仅刷新了支付体验的边界，更汇聚成推动(tuīdòng)信用卡普及的强大动力。

40年间，信用卡深刻重塑了亿万国人的消费理念(lǐniàn)与生活方式。曾经被视为(shìwèi)“奢侈”甚至“冒险”的信用消费，逐渐内化为精打细算的日常工具；消费观念从(cóng)“先存后花”的绝对谨慎，转向(zhuǎnxiàng)“先享后付”的理性规划。这一嬗变，释放了巨大的内需潜能，为经济的腾飞奠定(diàndìng)了坚实的消费基础。

引擎：消费提振新(tízhènxīn)使命

40年技术浪潮奔涌(bēnyǒng)不息，支付形态日新月异(rìxīnyuèyì)，伴随社会经济环境和行业周期转变，信用卡市场(shìchǎng)的竞争也已从跑马圈地的增量时代，进入精耕细作的存量时代。信用卡如何突破增长瓶颈，找到新发展定位，成为行业思考的方向(fāngxiàng)。

在存量(cúnliàng)博弈的时代，同质化竞争没有出路，唯有精准锚定细分人群的核心需求(xūqiú)，提供差异化、有价值的服务，才能赢得持久的客户青睐(qīnglài)。从中国银行的实践(shíjiàn)看：唯有直击民生痛点，服务真实需求，方能在存量竞争中国银行稳致远。

面对Z世代年轻人(niánqīngrén)的新消费习惯，中国银行面向年轻客户推出京东PLUS无界联名卡、长城(chángchéng)YOU卡；面向私人银行、财富管理(guǎnlǐ)、理财客户，中国银行推出长城私人银行信用卡、长城财富信用卡、长城白金信用卡卓悦版，增强专属(zhuānshǔ)服务体验。

长城You卡-卡皮巴拉(bālā)主题卡

当“提振消费”成为驱动经济行稳致远的重要主题，中国银行信用卡业务积极融入提振消费的国家战略，落实国家支持“以旧换新(yǐjiùhuànxīn)(xīn)”工作部署，推出信用卡分期专属产品服务(fúwù)方案，支持汽车置换升级、旧房改造、家电家居换新等重点消费环节(huánjié)；深耕新能源汽车消费领域，加强厂商渠道(qúdào)拓展，助力居民绿色消费升级；做优线上场景分期服务，打造覆盖(fùgài)头部电商与家电品牌的商户分期服务体系。

国际化是中国银行优势(yōushì)所在，也是其在信用卡领域构筑差异化壁垒的关键。在新消费趋势下，中国银行在国内推出EMV卡（外卡组织单标芯片卡）数字版，支持申请后实时开卡，满足留学缴费(jiǎofèi)等线上跨境交易诉求(sùqiú)；发行新一代长城万事达信用卡，支持客户境内外一卡通用的消费需求。针对留学生、出境游等重点客群，开展跨境消费返现(fǎnxiàn)活动，力度达到每月(měiyuè)最高返现860美元；合作VISA、万事达、银联等国际卡组织，开展境外(jìngwài)商户优惠活动。持续提升外卡收单品牌影响力，完成上海(shànghǎi)进博会(bóhuì)、广交会、大连夏季达沃斯论坛(lùntán)等重大国际活动的外卡受理环境建设工作。

潮水退去，方显价值底色。从破冰启航到普惠万家(wànjiā)，再到驱动新消费引擎，中国银行信用卡四十年的发展(fāzhǎn)历程清晰(qīngxī)揭示：深度融入国家(guójiā)(guójiā)发展战略，精准回应民生需求，是金融工具保持活力、服务实体经济、有效促进消费的重要路径。站在新的发展阶段，中国银行信用卡也将坚持“金融为民”，续写着服务国家与人民的崭新华章。

本文仅代表作者(zuòzhě)观点，不代表本刊立场。